Meilleur CELIAPP au Québec : où l'ouvrir en 2026

Le meilleur CELIAPP au Québec est celui que vous ouvrez au bon endroit : sans frais, facile à gérer, et adapté à votre projet de première maison. Voici où l’ouvrir en 2026 et comment choisir.

Où ouvrir le meilleur CELIAPP au Québec ? Le CELIAPP (compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) est le compte le plus avantageux pour un premier achat : il combine une déduction fiscale à la cotisation, comme un REER, et des retraits libres d’impôt pour une première maison, comme un CELI. Le plafond est de 8 000 $ par année, jusqu’à 40 000 $ à vie. Au Québec, il s’ouvre chez plusieurs courtiers autonomes : Wealthsimple, Questrade, Disnat (Desjardins) et la Banque Nationale Courtage direct. Le meilleur choix dépend surtout des frais et de votre confort. Wealthsimple se distingue par 0 $ de commission, 0 $ de frais d’administration et 0 $ de frais d’inactivité, ce qui le rend idéal pour les petits portefeuilles de premiers acheteurs ; il est membre de l’OCRI, avec vos titres protégés par le FCPI jusqu’à 1 M$. Disnat, lui, facture des frais d’inactivité de 30 $ par trimestre si votre portefeuille est sous 15 000 $ et que vous faites moins de 6 transactions en 12 mois (l’exemption s’applique aussi si vous détenez un REER, un FERR, un CRI, un FRV ou un REEE, et les 30 ans et moins n’en paient pas), un point à vérifier si vous démarrez avec un petit montant. À l’inverse d’un simple compte d’épargne CELIAPP en banque, un CELIAPP de placement vous permet d’investir (FNB, actions) pour faire croître votre mise de fonds plus vite. Il n’y a aucun délai minimal de détention avant de retirer pour acheter.

CELIAPP : un rappel de ses règles

Le CELIAPP combine trois avantages en un seul compte : une déduction d’impôt à la cotisation, une croissance à l’abri de l’impôt, et un retrait libre d’impôt pour l’achat d’une première maison admissible, sans obligation de remboursement (contrairement au RAP). Le plafond est de 8 000 $ par année et 40 000 $ à vie, avec report des droits inutilisés jusqu’à un maximum de 16 000 $ dans une même année. Au Québec, où les taux d’imposition sont élevés, la déduction est particulièrement avantageuse.

Compte d’épargne CELIAPP ou CELIAPP de placement ?

C’est une distinction importante. Un compte d’épargne CELIAPP (dans une banque) garde votre argent en liquidités à faible taux. Un CELIAPP de placement (chez un courtier) vous permet d’investir dans des FNB ou des actions, avec un potentiel de croissance bien supérieur sur plusieurs années. Si votre achat est prévu dans longtemps, un CELIAPP de placement investi dans des FNB diversifiés fait généralement mieux fructifier votre mise de fonds. S’il est imminent, la prudence (liquidités) s’impose davantage.

Où ouvrir son CELIAPP au Québec en 2026

Wealthsimple. Le plus simple et le moins cher pour un premier acheteur : 0 $ de commission, aucun frais d’administration, aucun frais d’inactivité, aucun solde minimum, et une ouverture en quelques minutes sur l’application. Wealthsimple est membre de l’OCRI et vos titres sont protégés par le FCPI jusqu’à 1 M$. Idéal pour débuter petit.

Questrade. Bon choix pour l’investisseur un peu plus autonome : 0 $ de commission sur les FNB, outils plus avancés, comptes en double devise. Questrade indique qu’il n’y a aucun minimum pour ouvrir un compte.

Disnat (Desjardins). Le CELIAPP y est offert, sans dépôt minimum, avec l’intégration Desjardins et une expérience en français. Des frais d’inactivité de 30 $ par trimestre s’appliquent si votre portefeuille est sous 15 000 $ et que vous faites moins de 6 transactions en 12 mois (l’exemption vaut aussi si vous détenez un REER, un FERR, un CRI, un FRV ou un REEE). Les 30 ans et moins en sont exemptés grâce au programme Courtage direct 18-30.

Banque Nationale Courtage direct (BNCD). Le CELIAPP y est offert, avec 0 $ de commission sur les actions, les FNB, les fonds et les CPG. Des frais d’administration de 100 $ par année s’appliquent, sauf exemption (notamment 20 000 $ d’actifs admissibles, ou 30 ans et moins au 31 mai), intéressante pour un jeune acheteur.

Combiner CELIAPP et RAP

Un point que peu de gens exploitent : vous pouvez cumuler le CELIAPP (jusqu’à 40 000 $) avec le Régime d’accession à la propriété (RAP), qui permet de retirer de votre REER. À deux, un couple peut ainsi réunir une mise de fonds importante, en grande partie libre d’impôt pour la portion CELIAPP. Et si vous n’achetez finalement jamais, le solde de votre CELIAPP peut être transféré dans votre REER sans utiliser vos droits REER, un filet de sécurité appréciable.

FAQ

Où ouvrir un CELIAPP au Québec ? Chez un courtier autonome comme Wealthsimple, Questrade, Disnat ou la Banque Nationale Courtage direct. Wealthsimple est souvent le plus avantageux pour un petit portefeuille grâce à l’absence de frais.

Quel est le plafond du CELIAPP ? 8 000 $ par année, jusqu’à 40 000 $ à vie, avec report des droits inutilisés jusqu’à 16 000 $ dans une même année.

Faut-il garder l’argent longtemps avant de retirer ? Non, il n’y a aucun délai minimal de détention : les fonds peuvent être retirés pour l’achat dès que les conditions sont remplies.

Peut-on combiner CELIAPP et RAP ? Oui. Le CELIAPP (jusqu’à 40 000 $) se combine avec le RAP (retrait du REER), ce qui permet une mise de fonds plus importante.

Conclusion

Le meilleur CELIAPP au Québec est celui qui minimise les frais et correspond à votre projet. Ouvrez-le tôt, même avec une petite somme, pour accumuler des droits. Comparez les courtiers offerts au Québec pour ouvrir le vôtre.

Comparer les courtiers pour ouvrir votre CELIAPP → /investir/

Écrit et vérifié par Nicolas Le Guen, fondateur de Fructo Finance. Cet article est informatif et ne remplace pas un conseil d’un professionnel inscrit à l’AMF. Vérifié en septembre 2026.